如果 AI 最终真的毁灭人类，或者只是加剧我们日常的混乱，保险业宁愿不为此买单。非营利研究智库 RAND Corporation 最新发布的报告指出，与 AI 相关的危害已经真实出现，企业希望为自己投保，但保险公司对承保这一风险正变得谨慎。
RAND 在报告中列举了已经出现的主要危害类型：错误或误导性输出、深度伪造、隐私侵犯、知识产权纠纷、欺诈、产品缺陷和歧视性决策。"这些危害催生了保险需求，但无法简单纳入现有险种。"
这一错配正是报告关注的重点：企业快速采用 AI，而承保或不承保 AI 使用的市场却是碎片化的，在美国尤其明显。企业担心因部署不可靠、爱撒谎、缺乏道德约束的 AI 智能体而承担财务责任；如果 AI 最终无法投保，AI 行业将不得不收敛野心和销售目标，企业客户也会因履行受托责任而推迟 AI 项目。撇开末日场景不谈，企业已经在应对与 AI 相关的事故和相关诉讼，而保险公司、监管机构、经纪商和投保人也在为风险、保障和规则而困惑。
保险公司开始引入除外责任
保险公司 W. R. Berkley 已经采取行动，在其 D&O（董事及高管责任）、E&O（错误与遗漏）和 Fiduciary Liability 保险产品中引入除外责任条款，排除对"任何实际或声称的人工智能使用、部署或开发"的保障。在该公司 Q4 2025 财报电话会议上，CEO W. Robert Berkley 强调，核保人需要理解"[AI 等新技术]对我们被保险人造成的影响、这对风险意味着什么，以及我们能否充分理解这一风险，从而控制风险、选择风险并为其定价。"
RAND 报告指出，一些保险公司正在排除与 AI 相关的危害。2026 年 1 月，Verisk/ISO——其标准化表单出现在美国超过 80% 的财产与责任保险保单中——推出了保险公司可采用的可选条款，用于排除由生成式 AI 造成的人身伤害、财产损失和其他危害。
也有公司在填补保障缺口
并非所有保险公司都选择不承保 AI 危害。RAND 指出，新公司和现有公司正在填补保障缺口，这些公司相信自己掌握了风险计算。
为说明这些风险，报告引用了 Artificial Intelligence Incident Database (AIIDB) 的数据。该数据库列出了由生成式 AI 造成的现实世界损害或险些发生的损害，涵盖聊天机器人以外的 AI 使用。截至撰写时，AIIDB 共列出 713 起事件，来自超过 6,000 份报告。生成式 AI 事件的类别细分如下：
- 虚假信息和操纵：586
- 深度伪造和合成媒体：346
- 由深度伪造促成的虚假信息：333
- 幻觉和事实错误：215
- 有害内容：92
- 智能体和自主系统故障：84
- 隐私和数据泄露：58
- 偏见和歧视：47
- 版权和 IP：20
- 其他和未分类：14
- 错误归因于 AI：7
这些事件总数超过 713，因为一些事件跨越多个类别。
法律层面，目前约有 250 起与 AI 相关的美国诉讼，主要涉及版权和 IP，但也涉及隐私/监控、欺诈和欺骗、过失和产品责任、歧视和公民权利，以及合同/商业秘密。此外，美国各州还有数十项相关法律，涵盖 AI 亲密图像、AI 生成的儿童性虐待材料 (CSAM)、自动化决策、政治广告中的 AI，以及可能让部署 AI 的企业陷入麻烦的相关规则。
鉴于所有这些潜在问题，人们或许会认为企业的 AI 部署已经停滞。但事实并非如此——尽管企业保险单能否提供保护仍存在不确定性，企业仍在继续推进 AI 的部署。
